假期已经结束五天了，我今天才“开工”，不是忙的没时间写，而是因为最近碰到几个朋友一直“没空看方案”，“等忙过这一阵再说”，我觉得今天应该把肚子里的货抖一抖了。我先讲几个故事，这都是我身边的真人真事。
一
李女士与丈夫婚后经营着一家户外用品商店，经过二人努力，生意越来越好，日子也过的越来越红火。
但天天有不测风云人有旦夕祸福，李女士刚满1岁5个月的儿子Y宝被确诊急性淋巴细胞白血病，需要尽快进行骨髓移植手术。但手术费加上后续康复费用，预计超过80万元。
面对巨额的医疗花费，李女士一家人陷入了困境。李女士说，当时感觉天都塌了，当时只有一个信念，就是一定要救儿子。李女士与丈夫不得不把商店关了，一面带着小宝求医，一面四处筹措巨额的医疗款项，迫不得已打算卖掉现在的住房，一家人的生活也因此变得举步维艰。
不幸中的万幸是，李女士想到了曾为儿子于年7月投保的一份保险：主险41万，附加少儿重疾40万、少儿陪护金5份及豁免险，期缴保费元。
经报案、申请理赔、审核等一系列流程，最终确定孩子的病情符合重疾条款约定，且符合重疾双倍赔付条件，故赔付少儿重疾82万元。其中少儿重疾40万，少儿特定重疾保险金40万+少儿重疾陪护金2万，以后各次重疾陪护金于重疾确诊日后的第2至第6个保单周年日对应日按月依次给付共计10万，并豁免长险以后剩余各期保险费7.9万元，故共计赔付99.9万元。
当还在广州为儿子求医的李女士接到公司正常赔付短信通知后，不禁向理赔人员表示：“我儿子有救了！”
二
M宝9岁，年配置了意外险，高端医疗险，重疾险保额50w，今年加保重疾险50w保额。医院就诊，因为疫情的原因要做肺部ct筛查新冠肺炎，发现肺部有个小结节。
虽然医生说不碍事，脑囊肿如果没有症状，不做脑部检查，可能一辈子都不会被发现。肺部小结节可能是陈旧性病变，可能以前感染过自愈了，目前也不碍事。但是，如果他们之前没有配置健康险，那么现在投保就有困难了。脑囊肿基本上无缘健康险，肺部新发现结节也基本上不能承保。你说是不是应该庆幸已经提前配置好保障了？医疗险就需要继续续保，不重新投保其他产品了，因为健康告知过不了了。
今年因为疫情，发烧就要做肺ct，之前没发现的肺部问题可能这次就会显现出来，所以要配置保险的尽快配置，别等查出问题了才后悔。
三
Ｑ宝３个月的时候因为卵圆孔未闭合不能投保，６个月复查卵圆孔闭合了，耽搁了一阵，后来做检查发现血友病，又投不了了。
四
K宝，1岁多的时候发现脑肿瘤。爸爸妈妈辞职陪他求医治疗，做了开颅手术。2岁多的时候孩子还是走了……没有买过保险，前前后后花了几十万。
五
朋友圈看到同一个群里的13岁孩子，去年突发脑出血昏迷至今，在筹集治疗费用。
如果出生后没有及时投保，发现问题的时候可能已经投不了了。
小朋友最早是出生后28天可以投保，所以如果出生没有什么异常情况，就应该果断投保，越快越好！
故事看完，许多新任的宝妈、宝爸对于孩子需要什么方面的保险肯定还是一脸懵逼，为什么宝宝需要保险，需要给他们买什么保险？别急，马上给各位解答疑问。
是什么威胁宝宝的健康成长？
刚当上父母的宝妈宝爸可能在这方面比较缺乏想象力，但孩子有多“虎”是你无法想象的，同时他们也是最脆弱的。父母一个走眼，宝宝们可能就会发烧感冒、磕碰跌伤。说到底，宝宝可能会发生的风险其实主要考虑两部分：意外和疾病。
根据发布的《儿童意外伤害研究报告》显示：在中国，平均每年有54,青少年儿童死于伤害、意外，其中1-4岁儿童伤害死亡的病例最高，占到了33%，而溺水、跌落和道路交通意外是造成他们意外的主要原因。孩子们在暑假的时候最为活跃，也是家长最难照看的时期，所以7-8月也是孩子事故的高发时段。
说到疾病，因为年轻的孩子身体没发育完全，对于疾病的抵抗能力还很差，比很容易发烧感冒、手足口病、肠胃炎、发烧、肺炎支气管炎等。对于某些宝宝来说，重疾发生的可能性也是要考虑进去的哦！
据数据显示，儿童高发重疾中，恶性肿瘤仍然占首位，其中，白血病占30%，脑瘤占20%，淋巴瘤10%；重症手足口病、严重哮喘、癫痫、糖尿病等都是孩子容易罹患的重疾。根据保险业过往的理赔数据显示，这些重疾的高发年龄段和儿童意外的惊人相似，也是在0-5岁之间。
那么长一串数字，主要是说0-5岁的群体比起其他年龄段的孩子更容易患上疾病、发生意外，治疗的费用轻则数万，多则高达数十万以上！这对父母来说是一笔很沉重的费用负担，所以给他们做好全面的风险保障是很有必要的。
只需3步，给宝宝最优医疗保障
先给结论，除了少儿医保外，给宝宝投商业保险的全面配置应该是：重疾险+意外险+医疗险。
1
重疾险尽早配置
近年来重疾有低龄化的趋势，白血病等恶性肿瘤或其他重疾越来越容易降临到宝宝身上。如果宝宝不幸罹患重疾，往往会让家长在财力和人力上都很头疼，家长往往需要停工照料，重疾治疗的资金对于许多家庭也是一笔沉重的负担。
所以建议家长们尽早为孩子投重疾险，因为年龄越低保费越便宜，保障的时间也长达几十年。但是各位宝妈宝爸需要注意：购买重疾险前需要注意产品的保障范围，例如是否包含了比较常见的重疾、保障的全面性、是否有豁免等。
2
意外险必不可少
在中国，伤害是青少年儿童的第一位死亡原因，每年因为意外而受到伤害、甚至死亡的儿童多达数万人，当孩子在满是水柱的音乐喷泉嬉戏、大热天在塑料滑梯玩耍时，不知道什么时候孩子就会被这些物件误伤。
所以意外险对于宝宝来说也是很重要的哦！意外险保费往往在百元不等，但意外医疗保障比较高，孩子发生意外的时候，可以接受更好的治疗。宝妈们在购买的时候，可以留意一下该款意外险的“免责条款”等细节，注意该产品的具体赔付条件再作决定。
3
医疗险填漏补缺
一般来说，少儿医保足够应付儿童的一些常见疾病，是比较实用的保障，价格便宜，但缺点是有起付线、封顶线和报销条件的门槛，在报销的过程中会受到一定的限制。
此时商业医疗险就可以“查漏补缺”啦：商业医疗险的保额更高，服务项目更多，覆盖更多的疾病类型，最重要的大部分的商业医院的限制，也不受医保目录的限制，在赔付上速度更快、受到的限制更少，能够给各位宝妈宝爸资金上更灵活的周转。
初为父母，新人宝妈、宝爸对于如何给宝宝买保险毫无头绪、一脸懵逼的情况是很正常的！主要的原因还是不了解到底宝宝到底需要什么的保障，有什么保险产品可以选择。此时小编建议各位宝爸宝妈，尽快给孩子投保。在少儿社保以外，商业重疾险+意外险+医疗险的组合可以有效应对孩子在疾病和意外方面的突发状况，在孩子磕碰、生病等情况下得到更好的医疗资源。
那大人的最佳投保时间是什么呢？
我再讲两个故事。
六
我的客户H，去年投保的时候体检报告还可以，配置了意外险，百万医疗，多次赔付的重疾险。今年续保前，我说我看看你今年的体检报告吧，要是状况好，我给你换一个保障更全的医疗险。结果今年的体检报告，发现肺结节……想想要是他去年再犹豫犹豫……
如果他说啊等我有空了我再看看，如果他说最近忙等我忙完了再投……那今年就不用投了，风险得自己承担了……
七
我的同事L，年之前的体检报告都是很好的，年生孩子没有体检。年体检发现甲状腺结节，年也就是今年，做了甲状腺手术，恶性肿瘤。如果她之前因为体检状况很好，没有给自己配置保险呢？如果像很多人一样觉得“我身体挺好的，保费交得太不划算，等有问题再说吧”一直不投保呢？谁知道下一次体检结果会是怎样呢？
另外提一句，轻度的甲状腺癌，目前大陆的重疾险还是理赔重疾。重疾定义的新规出台后，新产品的轻度甲状腺癌就是轻症了。如果迟早要投保的，不如现在投。
好了，
我的故事讲完了，
所以，
投保的最佳时间是，
中午呀！！！！
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