本文旨在帮助客户读懂我做的方案，毕竟一份真正合适的方案确实很复杂，对于不太懂的人来说理解上会有一定的困难。
首先推荐阅读几篇文章
1、必看科普：家庭保障规划思路和误区
2、为什么每个人的方案都不一样：再谈需求分析的重要性
3、吃力不讨好？谈谈我为什么要做复杂的组合方案
写在前面：
设计一个伴随几十年甚至终身的保障方案，目的是转移未来可能遇到的多重风险，让家庭运行在正常的轨道上，其重要性请自行思考。
复杂的方案目的：1、保障得更完善；2、降低费用。这两点都是对您极度有利，但是给我带来的是加倍的工作量。
还是那句话，一切为了投保人。
1基本名词解释
保险责任：什么情况下赔付
保障期：保障的时长，常见的有7天、1年、20年、至70岁、终身等。
交费期：缴费的时长，多为趸交（一次交清）、月交和年交。
现金价值：该保单的实际价值，亦退保时能拿回来的钱。
等待期：合同生效后一定期限内出事儿是不赔的（常见健康险、寿险，防范带病投保）
保额：对于费用补偿型责任（报销型）来说是赔付上限，对于定额给付型产品来说是实际赔付数额。
投保人：出钱的人、也是保单拥有人
被保险人：受到保障的人
受益人：拿钱的人。保障类产品的受益人是被保险人，身故责任和理财险的受益人可以指定其他人
间隔期：对于多次赔付重疾，发生一次重大疾病之后过了间隔期再得另一种重疾，可以赔付2次，不足间隔期则不赔
责任除外：某些情况下不赔，如自杀、他杀、酒驾等极端行为，以及保障类产品对于既往病史的除外。
豁免保费：发生一些情况下，后续的保费无需缴纳，并且可以继续享受保障。
从责任上可分为身故豁免、全残豁免、重疾豁免、轻症豁免等。
从关系上可分为被保险人豁免（一般是自带的）和投保人豁免（需要附加）
2意外险
老牛推荐的意外险都是短期，即交一年保一年。这样的产品灵活性高，到期后可以考虑换成新的更好的产品，停售无法续保（特别提示，强烈不建议买长期意外险，不解释）。
意外险的几个保险责任：
一、意外医疗：医院治疗产生的费用报销。
影响意外医疗责任的因素是
1、保额：报销上限；
2、报销比例：字面意思，越高越好，一般是%或者90%；
3、免赔额：免赔额以下的费用不报销，超过免赔额的费用按照比例报销。举个例子，如果是的免赔，花费了80块钱，则一分钱也不报销；如果花费了，报销比例为%，则报销元。
4、是否包含社保外用药，一般建议包含。
二、意外伤害：因意外事故导致身故、全残，赔付保额。一般残疾按照标准比例赔付。
三、住院津贴：因意外事故导致住院，按照住院天数每天额外补贴费用。
有些产品会加3天免赔，比如住10天，补贴7天；有些产品无免赔，住几天补贴几天。
四、其他责任：如猝死、急救车费用、三者责任等，不是重点。
3医疗险
医疗险同样选择交一年保一年的短期产品，停售无法续保。保费会随着年龄增长而增长，大多采用阶段费率，一般是5年涨一次（但是保险公司保留全体调整价格的权利）。
医疗险分为住院和门诊。门诊的特点是频率高，花费低，能保障门诊的产品都比较贵，所以对于普通家庭来说一般来说建议风险自担。
老牛做的方案中医疗险都是以住院责任为主，其中有些产品包含了住院前后7天的门诊，但是前提也是住院。
住院医疗费用是医疗险最核心的保障责任，包含以下影响因素
1、保额：报销上限
2、报销范围：是否包含社保外药品和器材（核心），以及床位费、救护车费、护理费等其他费用（越多越好）
3、免赔额：同意外险。
对于网红百万医疗险1万的免赔，大多是可以用其他商业保险来覆盖的，所以可以考虑一些万元护的产品。举个例子，社保+万元护+百万医疗，花费50万，社保报销20万，万元护报销1万，百万医疗报销29万。
4、绿色通道：参考文章就医绿色通道：关键时刻的救命稻草！
医疗险太过复杂，因篇幅文章不再赘述，想深入了解请移步数不清的医疗险产品，该如何选择？
4重疾险
根据保障期/缴费期不同，重疾险可以分为短期、定期和终身四种。
短期重疾是交一年保一年，优点是保费极低、杠杆极高，缺点是停售无法续保、非健康人群无法投保、续保费率随年龄增加而增加、保障略差。
典型的短期重疾，如
