北京哪里治疗白癜风安全 https://wapjbk.39.net/yiyuanzaixian/bjzkbdfyy/假如有人买有意外医疗保险，又买有百万医疗险。如果他出险住院花费比较多，那社保报销完剩下的，是意外医疗报销一次，然后百万医疗险又报销一次吗？还是说虽然买过两种不同险种，但只能有其中一种才能报销用？
上面这个是一位网友私信我的问题，我先回答一下：可以多种医疗险或意外医疗险同时进行理赔,但不能重复赔付，这里体现的是保险的损失补偿原则，即不能获得超额赔偿。
例如在意外医疗事故中，住院花费了10万元费用。算上医保、意外医疗险、住院医疗险等等，最多也只能做到报销10万元。
不过这个问题挺能启发思考，比如发生意外事故时，如何结合自身所拥有的保险让医疗费用的报销最大化。
下面聊聊一些比较特殊的意外事故：车祸、他人伤害、工伤等
之所以特殊，是因为这些意外情况属于有第三责任人的意外，即医疗费用可以找相关责任人赔偿，因此医保不予报销。
这种情况下，如果自己当时是以有社保身份购买保险的话，那么百万医疗险和意外险就不会全额理赔，而是按比例理赔，常见的是按60%理赔。
因为有第三方责任人，这意味着我们所花费的医疗费用是可以找责任人进行追偿的。
那么在医保不能报销，且有第三方责任人对我们医疗费用承担报销责任时，我们如何将自身所拥有的保险发挥出最大作用呢？如何利用好保险，将自身的损失降到最低，同时获得最优的医疗治疗呢？
首先不建议启动意外医疗险进行报销。意外医疗险的额度普遍较低（2万元）且对就医用药范围的限制较多，比如限社保范围内用药。
因此如果使用意外医疗险报销的话，一方面不能使用社保范围外的治疗手段和药物（比如进口药等等），另一方面，因为医疗费在有他人托底报销的情况下，使用自己购买的意外险进行报销，在我看来也造成了自身的经济损失。
这个时候应该优先考虑使用百万医疗险进行报销。在百万医疗险的报销范围内采取最优的医疗治疗手段。
百万医疗险虽然有免赔额设置，没有经过医保结算也只能报销60%，但是这些都不影响最终的费用报销。
以医疗费10万元，有额度2万元的意外医疗险和免赔额1万的百万医疗险为例
情况A（使用意外医疗险报销）：社保不报销+意外医疗险报销2万（社保用药）+百万医疗险报销（10万-2万）*60%=4.8万
合计报销6.8万，第三方责任人需另外赔偿10万-6.8万=3.2万（不包含误工费、精神损失费等等）
情况B（不使用意外医疗险报销）：社保不报销+百万医疗险报销（10万-1万免赔额）*60%=5.4万
合计报销5.4万，第三方责任人需另外赔偿4.6万元。
不考虑对方赔偿多少的情况下，情况A和情况B有什么区别呢？
使用情况A的话，我们不仅用掉了自己的意外医疗险额度，而且也限制了我们的治疗手段，毕竟市面上大多数意外险的意外医疗责任都挺一般的。这2点在我看来对我们是弊大于利的。
使用情况B呢？百万医疗险之所以叫百万医疗险，是因为报销额度高，万才刚起步。因此情况B百万医疗险报销5.4万，与情况A百万医疗险报销4.8万，对百万医疗险总体的额度影响不大。
同时也抵扣掉了免赔额，下次生病需要住院时就不会再受免赔额影响。（此处需以百万医疗险条款约定为准）另外百万医疗险的医疗责任普遍都不错，至少可用社保目录外的药，比如进口药。
因此在医保不参与报销，有第三方责任人的意外事故中，我们仅需使用百万医疗险进行报销，然后就剩余部分去找第三责任人进行赔偿。
再说几个细节问题
1、住院津贴的问题
部分意外医疗险会有住院津贴的保障责任，比如普通住院补贴元/天，重症病房补贴元/天。
这个时候就需要启动意外险进行报销了，因为这部分的津补贴并不是医疗相关费用，而是保险公司补偿给被保险人的费用。因此是可以叠加赔付的。
2、第三方责任人赔偿的问题
上面说到了意外就医的医疗费用，如果有第三方责任人，是对方造成的。对方对我们的损失是有赔偿责任的。
这里要注意的是，赔偿包括但不限于医疗费用。还应包括误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费等等，这类费用不一定能通过保险来报销。
3、自己也承担部分责任的意外事故
常见的车祸，假如定责是对方80%，自己（行人）20%。这意味着相关的费用，自己也需承担20%。
按照医保相关*策规定，自己承担部分的医疗费是可以通过医保报销的。虽然不能全部参与报销，但按商业医疗险的约定，本次就医是符合医保身份就医并结算的，是不用像之前说过的低比例赔付的。
4、部分商业保险无法报销的部分
商业保险中的医疗保障责任是非常需要重视细节的。哪些能报销哪些不能报销的问题一定要在就医前熟知，并与医生沟通。
就拿普通的医疗险和意外医疗险来说，常见的一些不在其报销范围的包括：康复治疗器械（轮椅、义肢）、康复治疗费（理疗，术后营养）等等。这些都不在保险的报销范围内的（具体以产品条款为准）。
这种情况下，我们一方面可以选择报销范围更广的商业保险。另一方面也应让第三方责任人履行赔偿责任。必要情况下，应保留好相关证据，起诉对方，申请法院强制执行。
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