北京扁平疣医治医院 http://m.39.net/pf/a_8744649.html来源：建设工程保函网
1
导语
什么是雇主责任险？
雇主责任险有哪些风险因子？
雇主责任险都赔哪些损失？
雇主责任险的常见不赔情形有哪些？
雇主责任险跟团体意外险、安责险，区别何在？
......
2
从几个案例说起
案例1：
某工厂发生火灾，造成该楼层的员工在火灾中身亡，如果工厂投保了雇主责任险，是不是在赔偿范围内？
案例2：
某员工在一家五金加工厂工作，在一次焊接过程中，由于心肌梗塞缺氧而突然死亡，如果该厂投保了雇主责任险，能不能得到保险公司的赔偿？
案例3：
某制药厂的员工，在坐公交车的上班途中，因意外导致公交车坠入河中，造成该员工身亡，如果制药厂投保了雇主责任险，是否能得到保险公司的赔偿？
案例4：
山西省临汾市襄汾县一座两层饭店发生坍塌。当时有民众在此办寿宴，房屋大厅屋顶突发坍塌，事故造成29人遇难，7人重伤，21人轻伤。
这起重大伤亡事故，令人心痛！
那么，在这起事故里，可能涉及哪些保险？如果饭店老板在同一家保险公司同时投保了雇主责任险、公众责任险、团体意外险、安全生产责任险、财产一切险，都能得到保险公司的哪些赔偿？
带着上面的6个问题和4个案例，慢慢往下看，答案都在后面跟你揭晓。
在我国，绝大部分的工厂、企业，都面临着员工的人身伤亡风险，作为员工的雇主——工厂或企业，买社保工伤保险是国家硬性要求，但工伤保险远不能解决绝大部分企业的痛点，由于企业的员工面临的风险是多样化、复杂化的。
所以，社保这种刚性保障并不能解决企业的所有问题，只要在工作期间、在工作场所内发生的员工意外，企业很难逃避责任，职业病也好、员工猝死也罢、再加上额外的误工费用等，这些风险和损失，都是企业在经营过程中不得不面对的。
而雇主责任险，作为企业员工保障的“护身符”，一直以来，都是企业老板青睐有佳的减负首选。
本期我们来一起掀开雇主责任险的神秘面纱。
3
雇主责任险的定义
根据保险条款，对雇主责任险的定义是：
在保险期间内，被保险人的雇员在被雇佣期间，由于从事保单列明的相关工作而遭受意外事故，或者患有与工作相关的职业性疾病所导致的伤、残、死亡，且符合国务院颁布的《工作保险条例》第十四条、第十五条规定可认定为工伤的，依法由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险公司负责赔偿。
一句话概括，就是雇主要对雇员的工伤负责。
当然，你也可以这么理解：
如果企业员工在从事雇佣的活动期间，他的生命权、健康权、人身安全由于意外受到损害后，只要被认定为工伤或者视同工伤的，用人单位就得承担相应的医疗费、下岗留薪期间的误工费、死亡伤残金、就业补助金等。但是，企业买了雇主责任险后，上面的费用就统统由保险公司来买单。
4
雇主责任险的赔偿
它的赔偿项目包括7个方面：
死亡赔偿金、伤残赔偿金、误工费用、医疗费用、法律诉讼费用、猝死、职业病。
其中，医疗费用是赔偿社保用药之后的费用。死亡赔偿金和伤残赔偿金，则按照当地的工伤标准与赔偿限额来比较，如果限额高于工伤标准，就按限额赔偿，反之，按工伤标准核定。
关于猝死，严格来讲，它是医学上的术语，医学上认为猝死属于突发疾病，并不属于意外事故，那能不能认定为工伤事故呢？根据工伤约定，只要在工作岗位上突发疾病，且在48小时以内身故的，就可以认定为工伤事故。
顺便跟你科普一下什么是职业病？
它是说，雇员在职业活动中，因接触粉尘、放射性物质和其它有*、有害物质等因素而引起的、并且在保险期间内确诊的疾病，这就是职业病。职业病的分类和目录要以国务院卫生行*部门会同劳动保障部门公布的类别目录为准，企业、社会团体、个人等都得按这个类别目录的标准来使用。
5
雇主责任险的法律条例
雇主责任险适用《工作保险条例》，符合我国《工伤保险条例》等法律法规的要求。
第三十条：职工因工作遭受事故伤害或者患职业病进行治疗，享受工伤医疗待遇。
第三十三条：职工因工作遭受事故伤害或者患职业病，需要暂停工作接受工伤医疗的，在停工留薪期内，原工资福利待遇不变，由所在单位按月支付。
第三十九条：职工因工死亡，其直系亲属按照规定从工伤保险基金领取丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金。
与公众责任险适用过错责任原则相反，雇主责任险适用严格责任，也就是无过错责任。
6
雇主责任险的理赔要点
首先，足额问题。理赔人员需核实投保是不是记名投保，核实出险人员有没有在记名的清单里，如果是不记名投保，就要计算投保人数量和出险时雇员总数的比例，以此来确定企业是不是足额投保，如果不足额投保，就要按比例进行赔偿。
其次，限额问题。搞清楚保单上的累计赔偿限额、每次事故赔偿限额、每人赔偿限额、以及每次事故免赔额等，赔偿金额不能超了上面的限额。
第三，时间原因地点问题。核实出险原因、出险时间、出险地点。如果不符合原因、时间、地点，保险公司就会拒赔。
第四，附加条款问题。需要了解特别约定有没有扩展上下班途中、申报工资、自动承保新增雇员、24小时意外事故特别条款、境内公出等附加险。这几个特别约定都是雇主责任险经常用得上的，而上下班途中、24小时意外事故是比较常用的，你的企业如果想保障得更全面，建议多附上几个。
7
雇主责任险的不赔情形
常见的不赔情形，主要有：
被保险人的雇员自杀、自伤、打架、斗殴、犯罪以及无照驾驶机动车；
被保险人的雇员由于职业性疾病以外的疾病、传染病、分娩、流产以及因上述原因接受医疗、诊疗；
雇员因上下班途中遭受意外事故；
国家医保和工伤保险药品目录之外的医药费用；
工伤保险诊疗项目及住院服务标准范围之外的医疗费用；
陪护人员的误工费、交通费、生活护理费、丧葬费、供养亲属抚恤金、抚养费等；
精神损失
......
对于上下班途中条款，在这里跟你简单科普一下：
如果你的企业在投保时扩展了上下班途中条款，那么，你的雇员在上下班的规定时间和必经路线上，一旦发生了没有本人责任或不是本人主要责任的道路交通事故，保险公司就要赔。
8
雇主责任险的四大优势
赔偿职业病、误工费、法律费用、猝死（48小时以内），这是雇主责任险的首要的最大优势，其它产品如团体意外险等都不保。
其它优势还包括：
首先，它的误工费，比普通的住院津贴保障高；
第二，如果发生保险事故，保险公司只会将赔款转给企业，而不是雇员，避免了二次索赔的纠纷；
第三，买了雇主责任险后，能有效减轻企业负担，转嫁企业的法律责任。等等......
雇主责任险和团体意外险、安全生产责任险，都有哪些区别？
三者的区别有相同、也有不同的地方。
相比团体意外险，雇主责任险的承保标的是雇主的法律赔偿责任，而团体意外险的保险标的是员工的身体或生命，在赔偿对象方面，团体意外险的赔偿金是给员工，员工获得赔偿后，仍然有权利向企业索赔。
另外，团体意外险是企业提供给员工福利的一种体现，并不会由于工伤事故而能减少企业需要支付的那部分。
用一张表来展示雇主责任险、团体意外险、安全生产责任险的区别，一一目了然：
9
回到开头的案例
案例1：
某工厂发生火灾，造成该楼层的员工在火灾中身亡，如果工厂投保了雇主责任险，是不是在赔偿范围内？
由于是因工身故，所以在赔偿范围内。
案例2：
某员工在一家五金加工厂工作，在一次焊接过程中，由于心肌梗塞缺氧而突然死亡，如果该厂投保了雇主责任险，能不能得到保险公司的赔偿？
能得到赔偿。但如果突发的疾病超过了48小时，则不赔。
案例3：
某制药厂的员工，在坐公交车的上班途中，因意外导致公交车坠入河中，造成该员工身亡，如果制药厂投保了雇主责任险，是否能得到保险公司的赔偿？
分两种情况：
1、如果没有扩展上下班条款，且员工在事故中非主责，属工伤事故，需进行赔偿；
2、如果扩展了上下班条款，无论该员工在事故中是否承担责任，都需进行赔偿。
涉及的责任免除条款内容未纳入进来。
案例4
山西省临汾市襄汾县一座两层饭店发生坍塌。当时有民众在此办寿宴，房屋大厅屋顶突发坍塌。事故造成29人遇难，7人重伤，21人轻伤。
那么，在这起事故里，可能涉及哪些保险？主要涉及企财险、雇主责任险、公众责任险、团体意外险、安全生产责任险、企业财产险。
如果饭店老板在同一家保险公司同时投保了雇主责任险、公众责任险、团体意外险、安全生产责任险、财产一切险，都能得到保险公司的哪些赔偿？
赔偿项目包括：雇主责任险下的饭店雇员的人身伤亡、公众责任险下第三者的人身伤亡和财产损失、团体意外险下的雇员伤亡、财产一切险下的财产损失。如果饭店正在扩建施工，则赔偿安全生产责任险下的雇员伤亡、第三者人身伤亡及财产损失、及调查费、鉴定费、清理费、法律费用等。但责任险下的医药费不能重复赔偿。
预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇
