在美国，开业牙医们购买保险，主要目的就是将自身承担的风险最小化，以便在“意外“发生后依然能够保障基本日常生活。正在美国学习的崔晓曦医生将在此简要介绍美国开业牙医全部或者大部分需要购买的保险种类。
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1.HealthInsurance健康医疗保险
牙医也是普通人，同样也会有生老病死，一样也需要购买健康医疗保险。
注：此类保险所对应的国内情况其实是各种我们所熟悉的健康医疗保险。
2.DentalandVisionInsurance牙科和眼科保险
美国牙医很少讨论给自己购买牙科保险的话题，原因显而易见，只要不是混得太差的牙医总能找到熟识的同行帮个小忙看个牙的。但是，牙医确实需要考虑诊所患者的牙科保险问题：是否接受牙科保险患者？接受何种保险？具体接受那些保险公司的保险？如何及时处理保险申请和相关事务？
注：回到国内，年发表的一篇名为《中国口腔医疗保险发展之分析》（华西口腔医学杂志第29卷第1期）中指出，我国73.5%的人在牙齿出现急性或慢性疼痛时才去就诊，而76.5%以上的人治疗口腔疾病是全部自费，可见中国口腔服务的利用率和口腔疾病的报销比例明显偏低。
而同时，也有国外研究（SmilackZ.）证明：口腔医疗保险独立于基本医疗保险是非常有好处的，口腔医疗保险可以使受益人自由地选择牙医和获得更好质量的口腔卫生服务。
3.DisabilityInsurance失能保险
这里的“失能“指的是因疾病或意外而失去工作能力。
这类保险一般有两大类，一类是”AnyOccupation“，另一类是”OwnOccupation“。前者指的是能够承担与投保者教育水平/经验相适应的任何工作的能力，后者对于牙医而言则是能够承担口腔医生工作的能力。
注：这一类保险有些像国内的失业保险，具体可见《中华人民共和国失业保险条例》，但我国的失业保险并没有具体划分出“失去承担口腔医生工作的能力”这一部分。
4.BusinessOverheadExpense(BOE)Insurance营业费用保险
如果牙医因为生病或者受伤无法维持诊所正常运营，那么这一保险项目可以帮助支付牙医因病/伤误工期间的诊所租金、员工工资、器械维护等与诊所经营有关的费用。
5.LifeInsurance人寿保险
注：此类保险并非专为牙医这一职业量身定做，在国内也较为普及，无论是否从事口腔医疗工作，大家都可以选择相应的险种。
6.BuildingInsuranceandBusinessPropertyInsurance房屋保险和企业财产险
此类保险针对的是牙科诊所所在的建筑物和诊所财物。
注：在国内，房屋保险属家庭财产保险范畴，主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。房屋保险一般由屋主或住户投保，保险费率为0.1-0.2%，发生损失时，保险公司按房屋的实际价值计算赔偿，但以不超过保险金额为限。
7.BusinessInterruptionInsurance营业中断保险
这一保险主要是针对因财产损失(propertylosses)而造成的诊所营业中断。这类保险同样也是短期线，保期一般最长1年。
注：在国内，营业中断险又称“利润损失保险”是指因物质财产遭受损失而导致投资者的营业受到干扰或暂时中断而遭受损失的风险。
8.AncillaryPolicyCoverage附加财产保险
这一附加条款可以对诊所里外的一些“零碎”附加物件提供保险，比方说诊所墙壁上的高价装饰画、诊所周围的树木植物和诊所里流动人员的财物等。
注：在国内，房屋保险属家庭财产保险范畴，主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。房屋保险一般由屋主或住户投保，保险费率为0.1-0.2%，发生损失时，保险公司按房屋的实际价值计算赔偿，但以不超过保险金额为限。
9.FloodandEarthquakeInsurance洪水和地震险
如果诊所处在洪水高发区或者地震带，那么就需要额外购买这类保险。洪水险由*府项目提供(NationalFloodInsuranceProgram,NFIP)，而地震险则由一般的保险公司提供。
注：包括上述提到的洪水、地震外，对民众生命财产造成特别巨大的破坏性损失、对区域或国家经济社会产生严重影响的灾害性事件都被称为“巨灾”，目前我国对于巨灾的损失补偿仍然依赖财*资金，商业保险对此补充尚待完善。年7月，中国城乡居民住宅地震巨灾保险产品正式全面销售，标志着中国城乡居民住宅地震巨灾保险制度正式落地。
10.EmployeeDishonestyCoverage雇员欺诈保险
这一条款对诊所员工偷窃诊所资金、物品或服务等提供保险。
注：此类保险可理解为“雇员忠诚险”，在欧美国家,雇员忠诚险很流行,几乎每家公司都为自己关键职位的人员投保,以确保公司不会因员工背叛而导致灾难。我国保险业也引进了该保险品种。
11.WorkersCompensation工伤保险补偿
与其他保险不同，这一保险是强制险，作为雇主身份的牙医必须要为诊所员工购买此保险。这一保险会对因公伤产生的医疗支出、误工费、永久失能和死亡提供赔偿。
注：在国内，工伤保险是我们常说的五险一金（养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金）中的一部分。另外，中国人民保险公司的《医务人员法定传染病责任保险条款》及其两个附加险《附加家庭成员责任条款》(黑体)和《附加医疗误工补贴条款》,对于医务人员及其家属群体进行了相应的保障，但此类险种并非强制。
12.GeneralLiabilityInsurance综合责任保险
这一保险主要是针对发生在诊所或与诊所有关的各种意外事故提供赔付。比如患者在候诊区摔倒受伤造成的医疗费用、员工外出为诊所办理事务时发生交通事故产生的各种费用等等。
注：在国内，综合责任保险是投保人可就工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所投保公众责任保险。在我国综合责任险还处于起步阶段，主要受风险环境，经济环境，法律环境和社会环境的影响比较大。与西方一些发达国家责任险占40%至50%的比例相比，我国的责任险在财产险中占比仅有5%左右。（中国审计网）
13.UmbrellaPolicies伞式责任保险
这是在基本责任保险限额之上的超额责任保险。如若基本保险单限额为5万美元，赔偿金额达到该限额后责任终止。伞式保险单赔偿超过该限额，但在约定的金额如20万美元范围内的损失。
14.ProfessionalLiabilityInsurance职业责任保险
这是医疗卫生界最重要的保险之一，它还有不少“小名”如dentalmalpractice,medicalmalpractice,orerrorsandomissionscoverage。简而言之就是医疗事故保险。这一保险的参保金额各个州差别很大。口腔医学界的平均赔付标准是$1,,美元单笔支出，和$3,,美元累计支出。
在国内，医疗责任保险将被保险人定义为“凡依照中华人民共和国法律设立、有固定场所并取得《医疗机构执业许可证》的医疗机构”，承保因执业过失造成的患者人身损害，不仅包括医疗机构对患者身体上的伤残、疾病、死亡所需要进行的损害赔偿，还包括了精神损害赔偿。这样的规定防止了巨额的精神损害赔偿给医疗机构造成的经济上的压力。
据了解，年以来，保险业在中国启动了医疗责任保险的试点工作。医疗责任保险的覆盖面不断提高，截至年底，中国保险机构已有3万余家各级医疗机构提供了医疗责任保险，覆盖面近10%，保险责任的金额也超过亿元，支付各种赔款超过7亿元。（财经新闻网）
15.EmploymentPracticesLiabilityInsurance聘用行为责任保险
这是针对雇主（牙医）和雇员（诊所其他员工）之间可能产生的分歧及诉讼赔偿提供的保险。具体涉及的分歧和诉讼可以包括：不合理开除、性骚扰、工作环境不适、不同性别员工晋升区别对待等。
注：在国内，与上述保险类似的险种可能是雇主责任险，指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
16.CyberLiabilityInsurance网络风险保险
随着电子病历、云存储、网络数据传输等技术的应用，网络安全也成为了口腔诊所必须重视的问题。除了各项保障网络数据安全的技术手段，新兴的网络风险保险也越来越成为牙医们乐于购买的项目。
17.IdentifyTheftPlans身份盗用保护计划
这一项目确切来说不算保险，而是一系列针对身份被盗用后的保护和补救措施。
以上便是美国开业牙医需要考虑购买的保险种类简介。看起来相当繁琐复杂，但是很多专业保险公司会提供“一揽子计划”，将与牙医有关的各类保险组合在一起打包出售，这样会相对节省牙医们单独比较和购买各种保险产品的时间。同时，美国各州一般都能找到专门为牙医提供咨询的保险代理，牙医们在购买保险之前需要咨询各种专业人士的意见。
美国强大完善的牙科教育系统确保了高素质牙医的培养。最新U.S.NewsWorldReport评选中，全科牙医和正畸、颌面外科专科医生在名列前十。根据美国劳工统计局的数据，截至年5月，牙医的平均工资为美元（约等于万RMB），高薪、高地位的美国牙医也是不少中国医学生的首选，对于国外牙医想要赴美执业，大多数州要求有协会认证的牙科学位（DMD或DDS）和通过NBDE考试。点击下方阅读原文考试资格评估或者添加宏小医
