“临沂保”经过近一年的试运行，交出了答案，并不太完美，看数据.9万人投保，已经赔付人，共赔付金额多万，网上骂声一片，认为有愧于“惠民”两个字，好在“临沂保”也做出了相应的调整，免赔额降至1.8万元，增加了特药种类，由原来15种增加到36种以及6种特定罕见病的赔付，增加了医保*策范围外的住院医疗费用保障（包括门诊慢特病），年度累计保险金额10万元。
但即使这样的调整，我觉得作为保障来说，也是鸡肋般存在。即使把这些保费全部调整赔出去，也难起到实际的保障作用。
临沂保之所以热卖，其主要原因就是因为保费便宜，69元，以及不限既往症投保。
特别是价格，着实是不少人投保的主要原因，在他们看来，疾病风险也不一定会发生，就应该用最低的保费来解决风险保障，说他们不清楚保障需要，还买“临沂保”，说他们认为保障重要吧，却情愿买个寂寞。
这世上怎么会有无缘无故的便宜事情更不会有无缘无故便宜的保险。
保险就是互助分摊机制，特别是医疗险，低保费的产品必然保障能力差，有想过一个0免赔，包含门诊住院，医院的医疗险会多少钱吗？没有答案，因为没有保险公司会开发这样的产品，不是绝大多数人买不起就是赔付杠杆太低，没人买。
谁也不会想买一个一年保费元，只能报销元的保险吧？所以“临沂保”便宜，就只能加大赔付门槛，1.8万免赔，社保内医疗费用和一些院外药。
这样的门槛就是为了减少赔付额度，控制保费，让人人买得起，更多数的人帮助更少数的人。
而对于病患及其家庭来说，特别是花费巨大的治疗费用，又想能多的到补偿，保费与保障，这是个永远不可调和的矛盾。
想要保障高自然就要多分摊，既然选择保费便宜就要承担保障不足的结果。
又到了了“临沂保”的交费时间，就来说一说临沂保是不是有必要买。
目前市面上的医疗险大致可分为“惠民保”百万医疗中端医疗高端医疗。后者是可以囊括前者的报销范围的，条款约定会更加宽松，产品责任设计也是愈加的灵活。保障能力递增保费当然也是递增。
除去“惠民保”，目前市场上占据主流的就是百万医疗，一年几百块钱，医院的住院治疗费用，经社保报销后，扣除一万的免赔额，其余%报销，有些产品还能报销院外药。
每年只不过多付出了几百的保费，并不会影响自己的家庭支出，但是保障范围，报销比例等等却有很大的提升。
百万医疗是最基础的商业医疗险，几百万的保额却只需要几百元保费，这就意味着也会有报销门槛，它的作用是抓大放小，是为了减轻未能可能发生的大病住院支出负担，所以定价才能这么低。
日常小病小灾的费用支出，都能承担的起，不会对家庭经济条件造成实质性的影响，但大病就不一样了。
所以我们买百万医疗时，要对它的作用有个合理的预期，千万别期望太高。
而且，百万医疗也只是能解决医疗费用的问题，但对于每个普通人都会遇到的就医难，百万医疗的保障作用就差了些。
中端医疗，保费贵了些，一年几千块钱，报销范围涵盖了医院的普通部特需部，而特需部恰恰能解决医疗资源的问题，医院同样的专家，不一样的就医时效，不一样的就医环境，不一样的就医体验。免赔额可根据自己需要选择，门诊报销也可以选择。
高端医疗，保费每年大几千到几万，医院医院，还可以海外诊疗，高端医疗解决的就不单单是医疗费用医疗资源的问题，特别是直付功能，只要获得了预授权，就诊的后医院之间结算，完全的实现了医疗自由，根部不用顾忌有没有医保。
高端医疗险就是意味着更多的医疗可能性，更多的是医疗服务和健康服务
买保险是为了保障的作用，医疗险的保障作用实际是与你的家庭财务能力有关的，不同财务能力的家庭在面对同样的大病重病时，选择是不一样的。相对来说，损失就会不一样，所以，如何在众多的医疗险体系中选择到合适的医疗险，一定要和自己的家庭财务能力挂钩，才能做好保障补偿。
对于“临沂保”，始终认为，只要不是因为健康年龄原因买不上其他医疗险，还是要选择其他，只看保费，不看保障，那根本不是买保险，更不是要做家庭的财务保障。
当然，如果你认为低保费最重要，或者就是为了买个所谓的“心里安慰”，当然可以选择“临沂保”，但是，一定要清楚，未来的风险自己就要承担的多一些。
任何商业保险产品的设计，其实都脱离不开保险的本质：对未来可能发生的风险提供损失补偿。医疗险，就是为未来可能发生的医疗支出提供补偿。它的重点在于“未来可能发生的”。
而面对未来，特别是健康问题，都是不可控的，要用多少保费买什么样的医疗保障，关键取决于你觉得“值不值”。
对比以上的几种医疗险，你觉得哪种值得买呢？如果是保障作用，一定是高端医疗险，但如果再和保费对比，百万医疗与中端医疗更为“值得”。
以35岁男性为例：临沂保69元
百万医疗元左右
中端医疗如果仅含住院责任的，万额度1.5万免赔，价格在元左右，如果是3万免赔，价格是在元左右；
高端医疗因为涉及到是否门诊、是否包含海外诊疗，价格区间是在元-几万不等。
获得什么样的保障，取决于你付出多少的成本，从保障范围和实际的就医需要来看，能获得一些就医资源的中端医疗更适合配置。
