说起，很多人应该都不陌生。一年几十块钱的保费，就能撬动上百万的保障，不需要健康告知、没有年龄限制和职业限制，而且由*府联合保险公司共同推出，使得惠民保一时间风靡全国。
所以今天我们就来聊一聊出场自带光环的惠民保，它到底是个啥？和重疾险、百万医疗险有啥区别？它都适合哪些人买？
惠民保是什么？
惠民保属于普惠型医疗补充保险，本质上是一种大病医疗保险，主要是报销大病治疗费用，包括住院费用和一些特定药品。
不同地区的惠民保，名称上会有所不同，比如北京的“京惠保”、上海的“沪惠保”、广州的“穗岁康”、安徽的“皖惠保”等等，而且它们的保障范围，报销比例以及价格都是不相同的，如下图：
可以看到，们的优点就是：门槛比较低，价格便宜，而且健康告知非常宽松，对于年龄偏大或者无法标体承保的人来说，是比较好的选择，相当于是给自己配置了一份低配版的百万医疗险。
但是也有一些不足：首先就是免赔额比较高，多在1-2万左右，报销比例有些低，绝大多数惠民保都是按照70%-80%来报销，而且不能保证续保。
惠民保和百万医疗、重疾险有啥区别？
1险种类型上
惠民保和百万医疗险是报销型的，都是按照治疗花费多少来报销。
重疾险是给付型保险，如果被保人所患疾病符合合同条款规定，保险公司将一次性给付给被保人一笔钱，这笔钱被保人可以自由使用，保险公司完全不干预。
2报销方式上
虽然惠民保和百万医疗险都是报销型险种，但是报销方式也有所不同，百万医疗险大部分都是不限社保报销的，而惠民保很多都只报销医保内的费用，范围比较有限。
而且百万医疗险的免赔额通常都是1万元，部分产品的重疾医疗0免赔。惠民保的免赔额要更高，一般在2万左右。
3保障期限上
重疾险大多数都是长期的，可以保几十年，也能保终身，一旦签订，费用恒定，即使产品停售了保障仍继续。百万医疗险有短期的，交1年保1年，也有能保证续保6年，甚至保证续保20年的产品。比如超越保、平安e生保长期医疗，在保证续保期间，保险公司不会因为被保人的身体健康状况或历史理赔情况而拒绝续保，比较人性化。
惠民保大多数都是短期的，交一年保一年，满期想再买的话要看产品是否在售：如果当地的惠民保还在卖，就可以续保，如果停售了，就可能买不到了。
有了惠民保，还需要买商业保险吗？
肯定需要！
像惠民保和百万医疗，都是解决生病期间的治疗费用，能够弥补社保没有报销的部分。而如果真的生病住院，要考虑到的就不仅仅是医药费了，像后面的康复费用、营养费、患病期间的收入损失，同样需要考虑到。
比如说一个45岁的家庭经济支柱不幸生病，假如生病前他年收入为20万，生病后3-5年内无法工作，收入损失高达60-万！看病需要钱，家庭的日常开支需要钱，孩子的抚养需要钱，父母的赡养也需要钱，可能还有房贷和车贷需要还、再加上收入损失......对家庭的整个影响肯定是巨大的。
所以，重疾险在这种情况下，就能发挥很大的作用！
45岁张三不幸身患癌症，住院治疗一共花费了50万，社保范围内花了36万，医保报销了85%-30.6万，社保外花费了14万。
1参保重疾险
如果张三在30岁时为自己投保了一份45万保额的重疾险-完美人生守护，所患疾病符合条款要求，保险公司将一次性赔付给张三81万（60周岁前重疾可额外赔80%保额）。
这笔钱给到张三手里后，张三可以自由使用，不仅能弥补住院所花费用，而且还剩61.6万，拿来买车还房贷，甚至游山玩水都可以，没有任何限制。
2参保百万医疗险
假如张三买的是超越保百万医疗险，这款产品保证续保6年，而且重疾医疗0免赔，不限社保报销。社保报销了30.6万，超越保共可报销（50-30.6-0）*%=19.4万，张三此次自费为0。
3参保沪惠保
沪惠保只报销社保范围外的费用，医保范围内的自负费用是不能报销的。所以沪惠保可报销（14-2）*70%=8.4万，张三还需要自费36*15%+（14-8.4）=11万。
从例子可见，如果张三提前买的是一款重疾险，不仅能弥补患病期间的经济损失，而且还有60多万剩余，后面可以安心治病养身体；如果买了百万医疗险，能报销社保所不能覆盖的部分，张三不需要自费了，经济压力没那么大；
如果买的沪惠保，张三还需要自费11万。
所以，这三种产品并不是相互替代，而是相互补充的，即使买了惠民保，也还是需要商业保险再做补充，将风险降到最低！
三者应该如何选择？
能买重疾险、百万医疗的，优先考虑重疾险和百万医疗
重疾险，百万医疗险的保障范围更广，报销比例更高，能完全覆盖住惠民保的保障，所以如果有重疾险和百万医疗险的人，其实是不需要再购买惠民保的。
高龄、身体健康状况不好的，可以选择惠民保
像高龄、身体健康状况有问题、高危职业等买不了重疾险和百万医疗险的人群，如果只有社保，肯定是远远不够的，此时惠民保可作为医保的补充，强化自身保障。
总结
总的来说，惠民保对于高龄人群以及身体健康状况不好，无法购买百万医疗险或者重疾险的人群来说是很好的选择。
但是对于目前还处于奋斗时期，肩负家庭重担，并且有条件购买商业保险的人来说，仅仅靠惠民保是不够的。因为惠民保只能报销医疗费用，不能弥补收入损失，而一场大病不仅对患者，对家人的影响同样会很大。
所以要想获得完整的健康保障，建议还是惠民保和重疾险、百万医疗险相互补充，多重保障，才能更好应对未知的风险！
