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雇主责任险有多大作用 [复制链接]

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来源:建设工程保函网

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导语

什么是雇主责任险?

雇主责任险有哪些风险因子?

雇主责任险都赔哪些损失?

雇主责任险的常见不赔情形有哪些?

雇主责任险跟团体意外险、安责险,区别何在?

......

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从几个案例说起

案例1:

某工厂发生火灾,造成该楼层的员工在火灾中身亡,如果工厂投保了雇主责任险,是不是在赔偿范围内?

案例2:

某员工在一家五金加工厂工作,在一次焊接过程中,由于心肌梗塞缺氧而突然死亡,如果该厂投保了雇主责任险,能不能得到保险公司的赔偿?

案例3:

某制药厂的员工,在坐公交车的上班途中,因意外导致公交车坠入河中,造成该员工身亡,如果制药厂投保了雇主责任险,是否能得到保险公司的赔偿?

案例4:

山西省临汾市襄汾县一座两层饭店发生坍塌。当时有民众在此办寿宴,房屋大厅屋顶突发坍塌,事故造成29人遇难,7人重伤,21人轻伤。

这起重大伤亡事故,令人心痛!

那么,在这起事故里,可能涉及哪些保险?如果饭店老板在同一家保险公司同时投保了雇主责任险、公众责任险、团体意外险、安全生产责任险、财产一切险,都能得到保险公司的哪些赔偿?

带着上面的6个问题和4个案例,慢慢往下看,答案都在后面跟你揭晓。

在我国,绝大部分的工厂、企业,都面临着员工的人身伤亡风险,作为员工的雇主——工厂或企业,买社保工伤保险是国家硬性要求,但工伤保险远不能解决绝大部分企业的痛点,由于企业的员工面临的风险是多样化、复杂化的。

所以,社保这种刚性保障并不能解决企业的所有问题,只要在工作期间、在工作场所内发生的员工意外,企业很难逃避责任,职业病也好、员工猝死也罢、再加上额外的误工费用等,这些风险和损失,都是企业在经营过程中不得不面对的。

而雇主责任险,作为企业员工保障的“护身符”,一直以来,都是企业老板青睐有佳的减负首选。

本期我们来一起掀开雇主责任险的神秘面纱。

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雇主责任险的定义

根据保险条款,对雇主责任险的定义是:

在保险期间内,被保险人的雇员在被雇佣期间,由于从事保单列明的相关工作而遭受意外事故,或者患有与工作相关的职业性疾病所导致的伤、残、死亡,且符合国务院颁布的《工作保险条例》第十四条、第十五条规定可认定为工伤的,依法由被保险人承担的经济赔偿责任,由保险公司负责赔偿。

一句话概括,就是雇主要对雇员的工伤负责。

当然,你也可以这么理解:

如果企业员工在从事雇佣的活动期间,他的生命权、健康权、人身安全由于意外受到损害后,只要被认定为工伤或者视同工伤的,用人单位就得承担相应的医疗费、下岗留薪期间的误工费、死亡伤残金、就业补助金等。但是,企业买了雇主责任险后,上面的费用就统统由保险公司来买单。

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雇主责任险的赔偿

它的赔偿项目包括7个方面:

死亡赔偿金、伤残赔偿金、误工费用、医疗费用、法律诉讼费用、猝死、职业病。

其中,医疗费用是赔偿社保用药之后的费用。死亡赔偿金和伤残赔偿金,则按照当地的工伤标准与赔偿限额来比较,如果限额高于工伤标准,就按限额赔偿,反之,按工伤标准核定。

关于猝死,严格来讲,它是医学上的术语,医学上认为猝死属于突发疾病,并不属于意外事故,那能不能认定为工伤事故呢?根据工伤约定,只要在工作岗位上突发疾病,且在48小时以内身故的,就可以认定为工伤事故。

顺便跟你科普一下什么是职业病?

它是说,雇员在职业活动中,因接触粉尘、放射性物质和其它有*、有害物质等因素而引起的、并且在保险期间内确诊的疾病,这就是职业病。职业病的分类和目录要以国务院卫生行*部门会同劳动保障部门公布的类别目录为准,企业、社会团体、个人等都得按这个类别目录的标准来使用。

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雇主责任险的法律条例

雇主责任险适用《工作保险条例》,符合我国《工伤保险条例》等法律法规的要求。

第三十条:职工因工作遭受事故伤害或者患职业病进行治疗,享受工伤医疗待遇。

第三十三条:职工因工作遭受事故伤害或者患职业病,需要暂停工作接受工伤医疗的,在停工留薪期内,原工资福利待遇不变,由所在单位按月支付。

第三十九条:职工因工死亡,其直系亲属按照规定从工伤保险基金领取丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金。

与公众责任险适用过错责任原则相反,雇主责任险适用严格责任,也就是无过错责任。

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雇主责任险的理赔要点

首先,足额问题。理赔人员需核实投保是不是记名投保,核实出险人员有没有在记名的清单里,如果是不记名投保,就要计算投保人数量和出险时雇员总数的比例,以此来确定企业是不是足额投保,如果不足额投保,就要按比例进行赔偿。

其次,限额问题。搞清楚保单上的累计赔偿限额、每次事故赔偿限额、每人赔偿限额、以及每次事故免赔额等,赔偿金额不能超了上面的限额。

第三,时间原因地点问题。核实出险原因、出险时间、出险地点。如果不符合原因、时间、地点,保险公司就会拒赔。

第四,附加条款问题。需要了解特别约定有没有扩展上下班途中、申报工资、自动承保新增雇员、24小时意外事故特别条款、境内公出等附加险。这几个特别约定都是雇主责任险经常用得上的,而上下班途中、24小时意外事故是比较常用的,你的企业如果想保障得更全面,建议多附上几个。

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雇主责任险的不赔情形

常见的不赔情形,主要有:

被保险人的雇员自杀、自伤、打架、斗殴、犯罪以及无照驾驶机动车;

被保险人的雇员由于职业性疾病以外的疾病、传染病、分娩、流产以及因上述原因接受医疗、诊疗;

雇员因上下班途中遭受意外事故;

国家医保和工伤保险药品目录之外的医药费用;

工伤保险诊疗项目及住院服务标准范围之外的医疗费用;

陪护人员的误工费、交通费、生活护理费、丧葬费、供养亲属抚恤金、抚养费等;

精神损失

......

对于上下班途中条款,在这里跟你简单科普一下:

如果你的企业在投保时扩展了上下班途中条款,那么,你的雇员在上下班的规定时间和必经路线上,一旦发生了没有本人责任或不是本人主要责任的道路交通事故,保险公司就要赔。

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雇主责任险的四大优势

赔偿职业病、误工费、法律费用、猝死(48小时以内),这是雇主责任险的首要的最大优势,其它产品如团体意外险等都不保。

其它优势还包括:

首先,它的误工费,比普通的住院津贴保障高;

第二,如果发生保险事故,保险公司只会将赔款转给企业,而不是雇员,避免了二次索赔的纠纷;

第三,买了雇主责任险后,能有效减轻企业负担,转嫁企业的法律责任。等等......

雇主责任险和团体意外险、安全生产责任险,都有哪些区别?

三者的区别有相同、也有不同的地方。

相比团体意外险,雇主责任险的承保标的是雇主的法律赔偿责任,而团体意外险的保险标的是员工的身体或生命,在赔偿对象方面,团体意外险的赔偿金是给员工,员工获得赔偿后,仍然有权利向企业索赔。

另外,团体意外险是企业提供给员工福利的一种体现,并不会由于工伤事故而能减少企业需要支付的那部分。

用一张表来展示雇主责任险、团体意外险、安全生产责任险的区别,一一目了然:

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回到开头的案例

案例1:

某工厂发生火灾,造成该楼层的员工在火灾中身亡,如果工厂投保了雇主责任险,是不是在赔偿范围内?

由于是因工身故,所以在赔偿范围内。

案例2:

某员工在一家五金加工厂工作,在一次焊接过程中,由于心肌梗塞缺氧而突然死亡,如果该厂投保了雇主责任险,能不能得到保险公司的赔偿?

能得到赔偿。但如果突发的疾病超过了48小时,则不赔。

案例3:

某制药厂的员工,在坐公交车的上班途中,因意外导致公交车坠入河中,造成该员工身亡,如果制药厂投保了雇主责任险,是否能得到保险公司的赔偿?

分两种情况:

1、如果没有扩展上下班条款,且员工在事故中非主责,属工伤事故,需进行赔偿;

2、如果扩展了上下班条款,无论该员工在事故中是否承担责任,都需进行赔偿。

涉及的责任免除条款内容未纳入进来。

案例4

山西省临汾市襄汾县一座两层饭店发生坍塌。当时有民众在此办寿宴,房屋大厅屋顶突发坍塌。事故造成29人遇难,7人重伤,21人轻伤。

那么,在这起事故里,可能涉及哪些保险?主要涉及企财险、雇主责任险、公众责任险、团体意外险、安全生产责任险、企业财产险。

如果饭店老板在同一家保险公司同时投保了雇主责任险、公众责任险、团体意外险、安全生产责任险、财产一切险,都能得到保险公司的哪些赔偿?

赔偿项目包括:雇主责任险下的饭店雇员的人身伤亡、公众责任险下第三者的人身伤亡和财产损失、团体意外险下的雇员伤亡、财产一切险下的财产损失。如果饭店正在扩建施工,则赔偿安全生产责任险下的雇员伤亡、第三者人身伤亡及财产损失、及调查费、鉴定费、清理费、法律费用等。但责任险下的医药费不能重复赔偿。

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